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支持準備

商業醫療保險對乳癌治療的財務支持

(符合所有傷病需求,本文僅以乳癌治療為例)

 

【主題背景】:健保DRG已於103.7.1實施

公辦健保給付縮水 民眾必須自備正確的商保醫療險應變

政府DRG包裹式給付雖被強烈詬病,但過往醫療資源被濫用、全民健保財務連年虧損亦是事實。為了填補健保財務黑洞,讓健保可長可久,健保署除「開源」,推出二代健保廣增保費收入,更於103(今)年7月1日起擴大DRG範圍,將237項病症囊入「同病同酬」範圍,從「節流」(抑減健保支出)來搶救台灣令全球稱羨的健保制度。

DRG採定額(限制)給付,醫院必須盡量減少醫療「不確定收益項目」與控制「治療成本」(.病況複雜的民眾醫治成本難估,收治可能賠錢 .凡易觸動健保給付限額的用藥、材料、手術,成本轉給病人「自行負擔」),才有獲利空間,。國家政策使然,國民若不想被醫院拒收或被醫院因成本控制被要求提早出院,就必須立即自籌醫療預備金 →因常被要求自行負擔的金額過鉅,民眾必須理性選擇正確的商業保險險種與保額,將醫療費用導致家庭財務崩解的風險,轉移給商業保險,更提高自費接受醫療的能力→讓「普通人,也可享有富人般的醫療資源,享有同級爭取生存的機會」。

 

國民因應策略

因DRG對住院天數的管制,購買商保醫療險建議改以「實支實付」為主、日額給付為輔:

台灣早期商保以「住院日額型」為主,也就是很簡單地按照住院天數給付保險金,並不重視實支實付型。然而,103年7月1日起DRG開始實施,每項疾病都規範住院天數上限,超過的天數→由醫院自行負擔成本,各醫院為了控管醫療成本,被迫要求病患提早出院,或住院手術改成門診手術,病患接受完整護理照料的機率降低,返家後傷病自行照護成本與術後突發情況處置風險提高。請速改觀念,是付費「買險種功能」而不是「買險種名稱」(例如??防癌保險)。因應DRG限額給付的國家政策,健保住院天數被嚴格控管,民眾「自掏腰包」的金額鉅大。日額型醫療險雖仍有需要,但保額考量作為住院期間日薪補償、營養補充費等即可。

 

A. 以商保公司在容許B.C.D.E.F項險種搭配之【終身日額型住院醫療保險 或 終身防癌保險】為主險(當”樹幹”)搭配以下數個險種(為”樹枝”,”樹枝”可隨觀念隨時在風險發生前,並在商保公司可接受的核保條件為前提)因應政策變化作調整;

B. 一次給付型【重大疾病保險】:做為因應突發重大疾病支出的安定費(類似現金金庫);

C. 【實支實付型住院醫療保險】:其中特別注意「雜費」單項額度是否達到15萬/次,以支應標靶藥物所需活用技巧→若因疏忽未及投保,可由B.項支付)

D. 加強【手術醫療保險】:C項雖常有手術補償,但標靶藥物每次住院施打動輒自費已十幾萬,壓縮總額品項,手術醫療保險可搭配化解(活用技巧→若因疏忽未及投保,可由B.項支付)

E. 【日額型住院醫療保險】:保額+A.項主險,保額加總,做為營養補貼、交通補助、受療期間薪資補助、病房升等費用補貼…之用

F. 【特定傷病保險】:加強個人最憂心的指定傷病,而加強之特定險種,如市面所謂防癌保險等等。

「保險功能必須結合病患各階段需求」,減少對治療花費的猶豫時間,協助病患提早面對並接受治療:

 

以乳癌為例

1、 震驚與否定期:為被告知初期情緒上的正常反應,驚嚇之餘,務必請醫師提供確診的「診斷證明」及「病理切片報告」→轉由保險業務員向商保公司申請B.項保險金(若投保100萬,商保公司立即給付整筆100萬元現金予被保人自行運用)

2、 憤怒期:憤怒雖無助於治療,手上有100萬現金做應變,憤怒期過程得以縮短

3、 討價還價期:若欲另覓其他醫院再交叉確認,手中有100萬現金,此期程亦得以安心加速進行;

4、 憂鬱期:若是接受治療,將面臨工作收入減少甚至中斷、罹患重症卻仍要支出日益攀高的生活費、子女學雜費、水費電費瓦斯費電話費、房屋貸款、個人債務、父母孝養金…未來受療期間的醫費、藥費、身體虛弱時的營養補充費…手中有100萬現金,此期程亦得可望加速通過;

5、 接受(acceptance)期:接受主治醫師建議進入療程(化療、放療、標靶治療及手術等)

  • 因健保卡加註重大疾病身分,療程各項門診檢查僅自行負擔小額現金,住院前後門診商保有給付;
  • 主治醫師認有住院治療之必要,商保醫療機制就會立即啟動,凡患者住院期間所發生之相關醫療費自費支出部分,請先以B.項支付,出院後將該次住院之1.診斷證明 2.收據 交由商保公司業務員轉向商保公司申請保險給付,商保公司即會按照「實支實付醫療補償保險」品項額度內”補償”→所支出的自負額又回到B.項;加上僅靠診斷證明即給付的各種日額型醫療險理賠 →也回到B.項總額內,所以可謂「應變金專戶常保盈泰」,巨幅減少重症治療期間對家庭財務的重大衝擊。

 

愛心叮嚀

  • 各商業保險公司商品品類繁多,DRG已於103年7月1日實施,常見消費者不知如何修正全家保單,,請讀者及時與您所購保險公司業務員相約檢視您的保單內容,以免政策轉彎造成您「有保險、沒保障」的遺憾發生;
  • 若有讀者已具有重大疾病身分,來不及調整自己醫療險保單,過往卻有買過含有現金價值的終身險、儲蓄保險,請與您業務員聯絡,尋出活化保單成為具有B.項醫療應變金之可能。
  • 各商保公司產品名稱或有不同,但條款大多依循各險種「示範條款」略修,請洽您的業務員詳細說明,按照「所需功用」調整或購買。
  • 又,所有的醫療自費負擔除了商業保險公司依約補償被保人以外,發生年綜合所得稅亦可享有列舉扣除的優惠。
  • 若仍有細節疑義,請直洽本院同心緣乳癌關懷協會提供協助。

 

 

 

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