除了全民健康保險，我還須要有商業醫療保險嗎？

人壽保險業務主任 張進丁

台灣於自1995年3月實施全民健康保險，以提供醫療保健的服務。其優點甚多，若國人身患重症，可以大幅減少家庭及個人的財務負擔；若診斷為「重大傷病」者，只要合乎規定的被保險人就醫時，可被註記為重大傷病卡，在罹病的五年內，可免繳部分負擔。

或許有人認為，有了全民健保，還需要投保商業醫療保險嗎？以下將告訴您全民健保下的醫療缺口?

一、 病房費差額

健保病床需求量城鄉差距大，都會區健保病床佔床率幾達100%，這也意謂著民眾住院時，需自掏腰包來自行負擔病房費的差額。

二、 醫療缺口-高貴的藥品

醫療科技日益進步，新藥陸續研發上市，讓很多病人的生命得以挽回，但健保給付用藥種類有限，新問世的藥品往往不在給付的範圍，所以面對自費藥物的經濟負擔會越來越重。

三、 醫療缺口-新型療法與醫材

醫療科技進步一日千里，許多疾病的治療瓶頸得以突破，可歸功於各項的新型療法與醫材研究的改良，讓病友可以重拾健康，而這些新型療法與醫材很多都是健保不給付的。

四、 醫療缺口-薪資損失

自己或家人住院時，除了住院醫療的經濟開銷驚人外，病人與隨侍在側的家屬，大家的工作與薪水都會受到影響，這損失還不包括每一位成員往返的交通費及精神損失。

未雨綢繆，是每個人面對不確定的風險所採取的方法，對醫治疾病的經費來源也是唯一的因應之道，由於健保無法完全支應每個人的醫療需求，建議大家應儘快檢視您手上的商業保單，認識自己的醫療缺口，儘早為自己及家人編織一張安全無虞的防護網。

為因應以上的醫療缺口，提供以下的商業保險建議規劃：
主約：(1) 終身壽險 或 (2) 終身醫療保險
附約：
(1) 實支實付醫療保險：注意其中雜費的額度。
(2) 重大疾病暨特定傷病保險:一次給付，可作為安定基金。
(3) 癌症險：注意理賠的項目。
(4) 手術醫療保險
(5) 日額型住院醫療保險：可做薪資補償或看護的費用。

愛心叮嚀

1. 各家保險公司商品種類繁多，有關醫療保障的部分，不出以上的建議，但投保時仍須注意保險額度是否足夠，請與您的保險顧問聯絡並檢視保單的內容。
2. 如果遇上重大疾病或癌症需要理賠時，請先檢附「診斷證明書 」，及「病理切片報告」，可以先申請一次性的理賠金，後續如果有住院醫療的保險金，在出院時要準備「診斷證明書」、「醫療單據」，交由業務人員申請。
3. 如果在醫療的過程中，身體有發生失能的部分，可尋求在勞保或農保部分，是否可申請失能保險理賠。

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